Проблемы с выплатой ипотечного кредита

ПРАКТИКУМ

Нет возможности продолжать выплачивать ипотечный кредит. Как быть? Этим вопросом сейчас задаются многие соотечественники. Избегайте накопления долга, чем больше сумма долга, тем сложнее будет найти выход из сложившейся ситуации, — рекомендует постоянный консультант “МК Новости Испании” Х.М. Саурина Дельгадо

В последние годы, с приходом экономического кризиса, уменьшением заработной платы, безработицей и т.д. для многих стало затруднительно либо невозможно выплачивать ипотечный кредит. Если вы столкнулись с данной проблемой, то прежде всего вам необходимо обратиться в банк, где вам могут предложить пересмотр ипотеки и снизить ежемесячную квоту оплаты, увеличив, например, срок кредита. Но если же и этот вариант для вашего бюджета становится невозможным, то существует возможность пойти на переговоры с банком и предложить вариант передачи банку вашей недвижимости взамен того, что с вас будет списан долг за ипотеку. Но далеко не всегда банки идут на этот шаг и могут предложить выставить вашу недвижимость на продажу, но до того момента, пока она будет продана, вы обязаны оплачивать ипотечный кредит. И если в итоге ваша квартира будет продана по цены более низкой, чем ваш долг перед банком, вы обязаны будете компенсировать недостающую часть денег.

Итак, рассмотрим возможные варианты.

Обращение в банк

Прежде чем принять какое либо решение, необходимо оценить насколько велика проблема, с которой вы столкнулись. Если ваш бюджет не позволяет вам оплачивать квоту по ипотеке, то в банке вам могут предложить пересмотр кредита, и за счет, например, увеличения времени ипотечного кредита снизить ежемесячную оплату. Также необходимо обратиться к условиям контракта ипотеки. Просмотрите, имеется ли у вас страховка, которая может покрывать расходы по выплате ипотеки в течение нескольких месяцев, в случае, если вы лишаетесь работы, либо возможность получения отсрочки в выплате кредита на определенный период без каких-либо штрафных санкций.

Со всеми документами необходимо обратиться в банк, который предоставил вам ипотечный кредит, объяснить ситуацию, в которой вы находитесь и попросить предоставить возможные пути решения.

Главное правило в таких ситуациях — действовать оперативно. Помните, чем больше времени проходит, тем проблематичней будет найти возможные пути решения.

Банковские служащие почти всегда предпочитают вести переговоры с клиентом и постараться найти возможное решение в сложившейся ситуации. В данный момент у банков скопилось огромное количество недвижимых объектов, цена которых падает, и поэтому они предпочитают предложить вам различного рода варианты выплат ипотеки прежде, чем пойти на  конфискацию вашей недвижимость.

Пересмотр условий ипотеки

Итак, если вы столкнулись с тем, что не можете продолжать платить установленную квоту по ипотечному кредиту, как правило, существует два возможных пути решения:

а) увеличить срок ипотеки

б) запросить отсрочку платежа

Рассмотрим первый вариант. Один из вариантов, который может предложить банк — это увеличить срок ипотеки. В случае, если, например, сумма ипотеки составляет 100.000 евро, период — 20 лет и ежемесячная квота 620 евро, при увеличение срока ипотеки на 10 лет, то есть до 30 лет, ежемесячный платеж может быть сокращен примерно до 420 евро. Таким образом, увеличив срок ипотеки, можно значительно сократить ежемесячную выплату.

Конечно, с увеличением срока кредита увеличиваются проценты по выплате. Однако когда ваша экономическая ситуация улучшится, вы сможете вновь вернуться к прежним условиям ипотеки.

Расходы по изменению условий контракта ипотеки не могут превышать 0,1% от общей суммы, которую вы должны банку. Если сумма составляет 100.000 евро, то расход будет примерно 100 евро.

Возможность продления срока ипотеки может быть применена, если изначально срок составляет 20, 30 лет. Но если же изначально срок вашей ипотеки составляет 40 лет, то необходимо искать другие пути решения.

Запрос отсрочки платежа

Данный вариант заключается в том, что в течение нескольких месяцев вы не платите квоты по ипотеке. Существуют различные варианты: выплачивать только проценты, выплачивать только капитал, либо полная отсрочка платежа, которая подразумевает под собой не выплачивать ни проценты, ни капитал в течение определенного периода. Бывает, что данное условие уже включено в условия контракта ипотеки, если же нет, то обратившись в банк, вам его могут предложить. Следует иметь ввиду, что данный вариант — помощь на короткий период времени, что затем подразумевает более высокие проценты по ипотеке. Когда заканчивается срок отсрочки платежа, ежемесячная квота будет более высокой.

Вышеупомянутые варианты могут быть применены, когда человек не может оплачивать установленную квоту, но лишь в течение определенного периода.

Если вы оказываетесь в ситуации, что ни сниженная квота по ипотеке, ни отсрочка платежа не являются более возможными вариантами, может случиться то, что ваша недвижимость будет конфискована банком и выставлена на открытый аукцион. Постараться предотвратить это можно, обратившись в банк и предложить вариант того, что вы передаете в собственность банка недвижимость в замен того, что с вас будет списан долг по ипотеке. К сожалению, в настоящий момент банки очень редко идут на данные условия, но пробовать стоит.

Если банк не идет на данные условия и нет возможности оплачивать ипотеку, то единственное, что остается, —  пробовать самому продать недвижимость либо она будет конфискована банком и выставлена на аукцион. Решение о выставлении недвижимости на аукцион принимается судьей. В случае открытого аукциона, стоимость квартиры будет намного ниже и вы будете обязаны выплатить недостающую сумму, а также все судебные издержки.

В случае невыплаты долга банку у вас может быть конфисковано любое другое имущество, арестованы банковские счета, которые находятся на вашем имени либо на имени поручителя, если таковой имеется.